Wstęp
Zazwyczaj podczas tworzenia produktu bankowego nie ma jednego dużego komponentu, który znacząco wpływałby na cenę. Zamiast tego, prawdopodobnie jest to kombinacja wielu drobnych decyzji, które prowadzą do bardzo wysokich kosztów. Każda z tych decyzji będzie musiała odnosić się do takich czynników, jak liczba obsługiwanych platform, liczba systemów integrowanych z tymi platformami, poziom bezpieczeństwa, poziom widoczności działań operacyjnych oraz liczba regulowanych ścieżek użytkownika powiązanych z wieloma pozornie prostymi ekranami w aplikacji bankowości mobilnej. W związku z tym budżety na rozwój aplikacji bankowości mobilnej różnią się w zależności od rodzaju projektu.
Założyciele i kierownicy produktów starają się zatem nie tylko oszacować koszty, ale także zrozumieć, jakie decyzje prawdopodobnie generują koszty, a jakie decyzje prawdopodobnie powodują przesunięcie budżetu, ale bez realnych korzyści biznesowych. W Appricotsoft dążymy do wypracowania tych kompromisów na wczesnym etapie cyklu decyzyjnego. My podchodzimy do oprogramowania w ten sposób, że chcemy być bardzo dumni z tego, co tworzymy, uczciwi w naszym podejściu i jasno dajemy naszym klientom możliwość podejmowania decyzji w oparciu o jasne fakty, a nie tylko o zgadywanie przyszłych zdarzeń. Jest to również kluczowa zasada naszego Unison Framework, że sztuczna inteligencja może pomóc w realizacji celów projektu; jednak cała własność wyników projektu, całkowita dokładność jakości projektu i odpowiedzialność za wyniki projektu należą do osób faktycznie z nim związanych.
Aplikacje bankowe i zwykłe aplikacje to dwa różne rodzaje aplikacji mobilnych, jeśli chodzi o zarządzanie budżetem.
Zazwyczaj aplikacja konsumencka może zostać uruchomiona z ograniczonym zestawem funkcji, niskim poziomem złożoności zaplecza i podejściem “do kwestii bezpieczeństwa wrócimy później”. Aplikacja bankowa jednak nie ma takiego luksusu.
Nawet w przypadku skromnego MVP bankowości mobilnej, Twoja aplikacja będzie wymagała następujących funkcji, aby uznać ją za w pełni funkcjonalną: bezpiecznego logowania, widoczności konta, historii transakcji, systemu powiadomień dla klientów korzystających z usługi, obsługi urządzeń (tj. korzystania z wielu urządzeń), opcji obsługi klienta, licznych integracji z zapleczem oraz wystarczającej widoczności w celu zbadania wszelkich incydentów występujących podczas operacji. Bezpieczeństwo i audyt nie będą dodawane później, ponieważ są to fundamentalne wymagania produktu. Właśnie dlatego ceny tworzenia aplikacji w sektorze bankowym wydają się tak wysokie w porównaniu z aplikacjami o podobnych funkcjach w sektorze handlu detalicznego i hotelarstwa.
Jeśli chcesz zacząć planować budżet dla swojej aplikacji bankowej, skorzystaj z poniższych materiałów jako punktu wyjścia, aby zrozumieć, co jest konieczne, a co stanowi “normę” dla każdej z tych pięciu funkcji:
Oto 5 najważniejszych czynników wpływających na koszt aplikacji bankowości mobilnej:
1. Która platforma będzie używana: iOS i/lub Android
Pierwszym czynnikiem wpływającym na zmianę kosztów jest wybór platformy, na której publikowane są treści.
Początkowy budżet będzie naturalnie niższy w przypadku aplikacji przeznaczonej wyłącznie na system iOS lub aplikacji przeznaczonej wyłącznie na system Android w porównaniu z budżetem przeznaczonym na oba systemy operacyjne. Jednak większość produktów bankowych będzie musiała obsługiwać oba systemy od pierwszego dnia, aby umożliwić klientom korzystanie z produktu na dowolnym typie urządzenia. W zasadzie jest to dublowanie części pracy i tylko częściowy podział kosztów.
Prawdziwe pytanie, które firma musi zadać, próbując określić koszty rozwoju aplikacji, nie brzmi: “czy będziemy natywni, czy wieloplatformowi?”, ale: “jaki poziom spójności, wydajności i jakości specyficznej dla danej platformy będzie niezbędny dla naszej aplikacji?”. Ugruntowana firma programistyczna na iOS lub Androida będzie w stanie dostarczyć obiektywnych informacji, które można uwzględnić przy podejmowaniu decyzji. W przypadku niektórych produktów bankowych, zastosowanie dobrze zaprojektowanej strategii wieloplatformowej może obniżyć koszty początkowego uruchomienia, a w przypadku innych, ze względów bezpieczeństwa (sposób, w jaki urządzenia będą bezpiecznie przechowywać informacje), metody uwierzytelniania użytkowników za pomocą biometrii, ograniczeń wynikających z SD, KS i/lub wymaganego poziomu wydajności, będzie najlepszym rozwiązaniem.
Dodatkowe koszty, które ulegną zmianie, jeśli zdecydujesz się na instalację zarówno systemu iOS, jak i Androida, są następujące:
- Więcej kodowania i kontroli jakości stworzonych dla interfejsów użytkownika
- Testowana jest większa liczba urządzeń i systemów operacyjnych
- Zarządzanie wydaniami i wsparcie techniczne będą wymagać dodatkowych zasobów i nakładów, aby można było skutecznie zarządzać tymi wydaniami.
- Więcej skrajnych przypadków z biometrią, bezpiecznym przechowywaniem, uprawnieniami dostępu i urządzeniami zaufanymi przez aplikację
Nie zawsze będzie to oznaczać dwukrotny wzrost kosztów rozwoju, ale na pewno będzie oznaczało znaczny wzrost kosztów rozwoju.
2. Ilość i złożoność integracji
Integracje stanowią jeden z największych ukrytych czynników zwiększających koszty związane z tworzeniem aplikacji bankowości mobilnej.
Większość aplikacji bankowych nie jest autonomiczna i wymaga możliwości integracji z różnymi systemami, w tym:
- Systemy bankowości podstawowej
- Procesory płatności
- Wydawanie/zarządzanie kartami
- KYC, AML itp.
- Wykrywanie oszustw
- Otwarta bankowość
- Powiadomienia
- Obsługa klienta/CRM
- Analityka
Każda integracja wymaga pewnej formy implementacji, mapowania, testowania, obsługi stanów błędów, opcji ponawiania prób, logiki uzgadniania oraz zapewnia czas na wsparcie w zakresie integracji i obsługiwanych przez nią systemów. Ponadto, źle zaprojektowane integracje mogą negatywnie wpłynąć na koszty operacyjne po uruchomieniu (dotyczy to szczególnie branży regulowanej), a nie tylko na koszty inżynieryjne przed uruchomieniem.
Zgodnie z planem działania firmy Appricotsoft w obszarze technologii finansowych, rozwój technologii finansowych (tzn. fintech) zależy od wdrożenia takich integracji we właściwym momencie – a nie od ich przypadkowego połączenia bez uwzględnienia innych kwestii operacyjnych.
Ponadto firma Appricotsoft wskazała, że monitorowanie narażenia na oszustwa zwykle zaczyna się od mniej formalnego procesu monitorowania, który z czasem staje się coraz bardziej sformalizowany.
Aby zaplanować budżet na integrację, w ramach procesu budżetowania należy odpowiedzieć na następujące pytania:
- Czy API partnera jest dojrzałe i dobrze udokumentowane?
- Czy partner udostępnia piaskownicę?
- Czy istnieją ograniczenia przepustowości?
- Jak często zmieniane jest API partnera?
- Kto jest odpowiedzialny za zarządzanie incydentami w przypadku wystąpienia incydentu związanego z integracją?
- Czy konieczne jest dokonanie uzgodnienia, czy też wystarczy jedynie synchronizacja w czasie rzeczywistym?
Prosta integracja ze stabilnym API to jeden poziom kosztów. Posiadanie lub potrzeba integracji z bankowością o znaczeniu krytycznym to zupełnie inny poziom kosztów.
3. Poziom podstawowy związany z bezpieczeństwem i zgodnością
Zazwyczaj o bezpieczeństwie nie myśli się w kontekście budżetu; raczej jako o “technicznym narzucie”, a nie jako o integralnej części tworzonego produktu.
W sektorze bankowym dane bazowe mogą zawierać następujące elementy:
- Silne uwierzytelnianie i zarządzanie sesjami
- Zabezpieczone przechowywanie urządzeń
- Szyfrowanie danych podczas przesyłu i przechowywania
- Projektowanie API z kontrolą bezpieczeństwa
- Rejestrowanie audytowalne
- Zarządzanie tajemnicami bezpieczeństwa
- Dyscyplina w zakresie zależności i przeglądu kodu
- Procesy kontroli wydań
- Gotowość na incydenty
- Przetwarzanie danych w kontekście prywatności
Standard weryfikacji bezpieczeństwa aplikacji mobilnych OWASP (MASVS) Omówiono wiele grup kontrolnych, do których powszechnie się odwołuje, rozważając mobilne produkty finansowe. Na rzeczywisty poziom bezpieczeństwa mobilnego produktu finansowego wpływa wiele zmiennych, ale analiza tych czterech grup kontrolnych pokazuje, że potencjalny obszar bezpieczeństwa mobilnych produktów finansowych jest dość szeroki.
Nie musisz implementować wszystkich zaawansowanych funkcji sterujących w pierwszej wersji, jednak musisz stworzyć punkt odniesienia oparty na tym, co racjonalna osoba uznałaby za konieczne. W artykule autorstwa Appricotsoft o bezpieczeństwie w ramach bezpiecznego cyklu życia oprogramowania (SDLC), stwierdza się, że “w fintech bezpieczeństwo nie może być kwestią drugorzędną po uruchomieniu; stworzenie czegoś i konieczność przeróbek 100% jest niezwykle kosztowne”, gdy mamy do czynienia z prawdziwymi danymi użytkowników, prawdziwymi pieniędzmi i prawdziwym ryzykiem braku zgodności.
Jednym z obszarów, w którym założyciele często niedoszacowują całkowitej kwoty zaplanowanego finansowania, jest porównywanie zestawów funkcji, jakich oczekują od dwóch różnych partnerów. Tymczasem jedna oferta cenowa uwzględnia istotne elementy kontroli bezpieczeństwa, podczas gdy druga domyślnie zakłada, że ich elementy kontroli bezpieczeństwa zostały uwzględnione w przewidywanej cenie.
4. Głębokość funkcji: w szczególności transfery, P2P, karty i przepływ wsparcia
Nazwa funkcji może być nieprawidłowa.
Słowo “transfery” sugeruje, że chodzi o jedną funkcję, ale w rzeczywistości może ona obejmować:
- Przelewy z własnego konta
- Przelewy wewnętrzne na konta
- Przelewy krajowe
- Międzynarodowe przelewy bankowe
- Zaplanowane transfery
- Przelewy cykliczne
- Zarządzanie beneficjentami w przypadku przelewów
- Przepływy potwierdzenia przelewu
- Limity i zatwierdzenia transferu
- Obsługa błędów transferu i wsparcie cofania
Podobnie jak w przypadku transakcji P2P, jeśli chcesz uzyskać prawdziwe transakcje P2P, może być konieczne dodanie dodatkowych funkcji, takich jak:
- Odkrywanie kontaktów
- Weryfikacja odbiorcy
- Kontrole antyfraudowe
- Stany transferowe
- Zarządzanie księgą główną
- Logika powiadomień dla transferów
- Zarządzanie sporami
- Analiza ukończenia/niepowodzenia
Spowoduje to, że koszt opracowania tej funkcji, która z “fajnej” funkcji może stać się istotnym czynnikiem kosztowym.
Im więcej pieniędzy Twój produkt zarabia dzięki funkcjom przepływu pieniędzy, tym bardziej złożoność produktu, technologii, operacji i zgodności z przepisami jest związana z daną funkcją. Dlatego cena tworzenia niestandardowych aplikacji mobilnych dla produktów bankowych zależy od połączenia ryzyka związanego z działalnością firmy i złożoności procesu, a nie tylko od sposobu zaprojektowania ekranów.
5. Analityka jest zazwyczaj umieszczana na końcu mapy drogowej
Po co Ci analityka do nauki o produktach? Oczywiście, że tak. Ale potrzebujesz również przejrzystości operacyjnej dla wielu kategorii, w tym:
- Odrzucenie lejka w KYC lub onboardingu
- Nieudane logowania i podejrzane zachowania
- Nieudane transfery
- Problemy dostawcy
- Niepowodzenia w dostarczaniu powiadomień
- Korelacja wsparcia
- Monitorowanie jakości wydania
Tutaj jest coś więcej niż tylko “Dodaj Mixpanel” czy “Dodaj pulpity nawigacyjne”. Jest też projektowanie modelu zdarzeń (co śledzić, a czego nie), ochrona danych, raportowanie biznesowe dostosowane do decyzji operacyjnych i tak dalej.
Nigdy nie było to ważniejsze niż teraz. Usługi finansowe podlegają również bardziej sprecyzowanym oczekiwaniom konsumentów w zakresie kontroli nad własnymi danymi, prywatności i odpowiedzialnego korzystania z danych. Przepisy CFPB z 2024 r. dotyczące praw konsumentów w zakresie danych finansowych, które kładą większy nacisk na prawa konsumentów, prywatność i bezpieczeństwo w zakresie dostępu do danych finansowych i ich udostępniania, stanowią kolejne przypomnienie, że praktyki dotyczące danych w fintech powinny być rozwijane w sposób przemyślany, a nie polegać na improwizowanych praktykach w przyszłości.
Model kosztów, który można łatwo dostosować
Poniżej znajduje się bardzo prosty, ‘koncepcyjny’ przykład modelu, którego używamy, mówiąc o wstępnym budżetowaniu. Nie reprezentuje on typowego modelu cenowego, ale stanowi podstawę dla założycieli firm do porównywania alternatyw.
Całkowity koszt = Produkt podstawowy + Mnożnik platformy + Obciążenie integracyjne + Warstwa bezpieczeństwa/zgodności + Poziom funkcjonalności + Zakres zapewnienia jakości/wydania + Analityka/operacje + Zależne
Opiszmy znaczenie każdego z tych terminów.
Produkt bazowy
Jest to Twoja podstawowa platforma dostaw obejmująca komponenty do wykrywania i planowania, projektowania UX/UI, konfiguracji zaplecza, powłoki mobilnej, powłoki aplikacji fakturowej, konfiguracji uwierzytelniania zabezpieczeń, ekranów informacji o koncie, zarządzania projektem, bazowej linii/procesu zapewniania jakości i przygotowywania wydania.
Można to traktować jako absolutne minimum potrzebne do stworzenia funkcjonalnego, prawdziwego produktu bankowego (czyli nie klikalnego prototypu).
Mnożnik platformy
Aby uzyskać mnożnik platformy, należy pomnożyć koszt produktu bazowego przez mnożnik platformy na podstawie:
- Pojedyncza czy wieloplatformowa
- Natywny a wieloplatformowy
- Zasięg urządzenia
- Dostępność i lokalizacja
Jeśli celem jest utrzymanie kosztów pod kontrolą, warto rozważyć MVP jednej platformy. Jeśli jednak zdecydujesz się na wydanie na wielu platformach, przygotuj się na znacznie wyższe koszty początkowego rozwoju i zapewnienia jakości.
Integracja Obciążenie: Aby określić W przypadku obciążenia integracyjnego należy utworzyć mechanizm punktacji dla każdej integracji na podstawie stopnia trudności jej utworzenia.
Niski – Stabilne API, przejrzysta dokumentacja, przejrzysty przepływ danych
Średni – Wiele punktów końcowych, zasady biznesowe, ponowne próby, pewne tarcia z dostawcą
Wysoki – Ograniczona dokumentacja, uzgadnianie danych, możliwe konsekwencje zgodności, możliwe zależności operacyjne
Po zdefiniowaniu wyniku integracji, oblicz liczbę integracji, które mieszczą się w grupie niskiej, średniej i wysokiej. Zazwyczaj jest to dokładniejsze niż opisanie liczby integracji (np. 5 integracji).
Złożoność funkcji
Funkcje grupowe dzielą się na:
- Fundacja: logowanie, konta, historia, powiadomienia, ustawienia
- Rozwój: karty, przelewy, wsparcie, wyciągi, limity
- Zaawansowane: P2P, płatności zewnętrzne, łączność z bankowością otwartą, narzędzia do wykrywania oszustw, przepływy pracy administracyjnej
Dzięki temu możesz zaplanować koszty w sposób sekwencyjny, zamiast brać wszystko na raz.
Zakres zapewnienia jakości i wydania
Budżet zależy od:
- Zakres testów ręcznych
- Oczekiwania regresyjne
- Matryca urządzeń
- Testowanie w piaskownicy
- Weryfikacja bezpieczeństwa
- Zwolnij bramy i przygotuj się do wycofania
W finansach słabe zapewnienie jakości zazwyczaj staje się kosztowne dwukrotnie: raz w czasie chaosu związanego z premierą, a drugi raz w czasie naprawy wiarygodności.
Analityka i operacje
Włączać:
- Wdrożenie analityki produktu
- Taksonomia zdarzeń
- Panele
- Alertowanie
- Monitorowanie błędów
- Raportowanie administracyjne
- Wsparcie narzędzi do dochodzeń
Ewentualność
W przypadku produktów bankowych rezerwa awaryjna jest opłacalna, ponieważ koszty mogą ulec zmianie ze względu na opóźnienia ze strony dostawców, zmiany polityki, ustalenia dotyczące zgodności lub późne decyzje dotyczące produktów.
Prosty przykład wykorzystujący model
Wyobraź sobie, że założyciel chce:
- iOS i Android
- Bezpieczne uwierzytelnianie i widok konta
- Transakcje i powiadomienia
- Zarządzanie kartami
- Jeden dostawca KYC
- Integracja jednej płatności/dostawcy
- Podstawowa analityka
- Brak P2P w fazie pierwszej
To nie jest “mała aplikacja”, ale wciąż jest to pierwsza, ukierunkowana wersja. Budżet prawdopodobnie będzie determinowany głównie przez obsługę dwóch platform, dwie kluczowe integracje, podstawową linię zabezpieczeń i zapewnienie kontroli jakości.
Porównajmy to teraz z drugą wersją, która dodaje:
- Płatności P2P
- Łączność z bankowością otwartą
- Bardziej zaawansowane kontrole oszustw
- Narzędzia do głębszego wsparcia
- Więcej analiz i raportów
Widoczność interfejsu użytkownika może wzrosnąć jedynie o 20–30 procent, ale koszty mogą rosnąć znacznie szybciej, ponieważ zwiększa się powierzchnia operacyjna i zgodność z przepisami.
Dlatego najlepszy firma zajmująca się tworzeniem aplikacji mobilnych Rozmowy koncentrują się na architekturze, wyborze dostawców i punktach kontrolnych już na wczesnym etapie, nie tylko na ekranach projektowych.
Jak obniżyć koszty, zachowując jednocześnie zaufanie
Aby zaoszczędzić pieniądze w bankowości, należy dążyć do poprawy jakości, ale we właściwej kolejności.
Oto kilka przykładów, jak zarządzać budżetem:
Zacznij od pojedynczego, jasno zdefiniowanego zadania
Minimalny Produkt Bankowy (MVP), czyli pierwszy etap projektu transformacji cyfrowej, nie powinien być próbą stworzenia “w pełni cyfrowego banku”. Powinien on odpowiadać tylko na jedną ważną potrzebę klienta, zapewniając jednocześnie odpowiedni poziom zaufania.
Określ niezbędne integracje dla fazy 1.
Niektóre integracje pozwolą Ci dostarczyć produkt klientom, inne zaś mogą poczekać, aż osiągniesz wystarczającą popularność lub wpływ na działalność firmy, aby uzasadnić ich wdrożenie.
Zbuduj fundament, który będzie skalowalny.
Architektura i struktura zabezpieczeń powinny obsługiwać przyszłe funkcje, jednak powinny zostać utworzone wyłącznie funkcje wymagane w danym momencie.
Określ koszty zabezpieczeń w szacunkach.
Bezpieczeństwo powinno być uwzględnione, a informacje nie powinny być ukrywane pod niejasnymi informacjami dotyczącymi inżynierii.
Wykorzystuj cotygodniowe prezentacje i rejestry decyzyjne.
Wykorzystanie takiego rozwiązania jak Unison może zapewnić dodatkową wartość w postaci niezaprzeczalnego postępu, dobrze zdefiniowanych kompromisów i mniejszej liczby nieprzewidzianych wydatków.
Odrzuć fałszywą pewność.
Podanie precyzyjnego szacunku, opartego na nieprecyzyjnych założeniach, jest znacznie mniej korzystne niż opracowanie ustrukturyzowanego szacunku przy użyciu jasno określonych zakresów i przejrzystości.
Jak w Appricotsoft obsługiwane jest planowanie kosztów aplikacji bankowych
Appricotsoft stosuje podejście do planowania kosztów oparte na rzeczywistości.
Nie będziemy używać wyceny jako taktyki sprzedażowej; chcemy zrozumieć, jak Twój produkt pasuje do całości, na czym polega jego rzeczywista złożoność i jak zmiany przed dostawą wpływają na budżety. Jest to zgodne z naszymi podstawowymi wartościami: uczciwością, odpowiedzialnością, jakością i zaangażowaniem w ciągłe uczenie się, zamiast udawać, że wiemy wszystko.
Z naszego doświadczenia w rozwijaniu produktów startupowych, platform skierowanych do klientów i modeli dostarczania rozwiązań opartych na sztucznej inteligencji (AI-first) wiemy, że zespoły korzystające z jednego źródła informacji mogą być bardziej produktywne. Dlatego Unison kładzie nacisk na tworzenie odrębnych faz projektu, kryteria akceptacji widoczne dla wszystkich oraz transparentność ryzyka poprzez regularne procesy demonstracyjne i zintegrowane standardy kontroli jakości z dostawą, dzięki czemu wszystkie te elementy mogą być częścią całego projektu, a nie tylko na jego końcu.
Ponieważ tworzenie aplikacji mobilnych jest zazwyczaj trudnym procesem dla założycieli oceniających rozwój aplikacji, zazwyczaj skutkuje to następującymi lepszymi procesami szacowania:
- wyraźniejsze granice zakresu
- mniej ukrytych założeń
- bardziej uczciwe dyskusje o kompromisach
- plan działania, który możesz zmieniać w miarę rozwoju swojego biznesu.
Wniosek
Większość czynników, które mają największy wpływ na koszt rozwoju aplikacji bankowości mobilnej, nigdy nie będzie oczywista, gdy spojrzymy na prezentację produktu. Są one ukryte w produkcie i obejmują takie elementy, jak liczba obsługiwanych platform, liczba i złożoność integracji, podstawy bezpieczeństwa i zgodności, poziom możliwości transferu pieniędzy oraz wymagane narzędzia analityczne i kontrole operacyjne.
I dobrze, że są to jedne z najważniejszych czynników decydujących o kosztach, ponieważ oznacza to, że możesz kontrolować swój budżet, skupiając się na właściwych decyzjach.
Gdy już wiesz, co wpływa na koszty budowy produktu, który projektujesz, będziesz w stanie mądrze zaplanować swoją mapę drogową rozwoju, zabezpieczyć krytyczne obszary produktu przed potencjalnym ryzykiem i uniknąć niepotrzebnych komplikacji, których być może jeszcze nie potrzebujesz. Co więcej, współpraca z uczciwym zespołem programistów sprawi, że szacowanie kosztów stanie się Twoją strategiczną przewagą.
W Appricotsoft specjalizujemy się w zapewnianiu naszym klientom jasnego obrazu czynników wpływających na koszty tworzenia aplikacji mobilnych, szczególnie w przypadku projektów bankowych lub fintechowych. Lubimy dostarczać wysokiej jakości oprogramowanie, ale niemal równie mocno cenimy sobie sam proces.
