Wstęp
Tworzenie aplikacji mobilnej do przeprowadzania transakcji finansowych jest jak tworzenie samolotu, gdy lot jest już zaplanowany! Użytkownicy oczekują płynnego działania podczas korzystania z produktu finansowego, organy regulacyjne chcą, aby procesy/dowody były udokumentowane, partnerzy płatniczy muszą czuć się bezpiecznie dzięki Twoim zabezpieczeniom (i integracjom), a założyciele firm chcą, aby wszystko było szybko dostępne!
Innymi słowy, jest to łatwa w użyciu lista kontrolna zawierająca wszystkie ważne moduły potrzebne do zbudowania aplikacji Fintech. 9 najważniejszych modułów to: onboarding, uwierzytelnianie, KYC, płatności, karty, portfele, limity, powiadomienia, wsparcie i narzędzia administracyjne. Dowiesz się, co powinno znaleźć się w wersji MVP (Minimum Viable Product) i wersji następczej (V2) aplikacji; jak je szybko zbudować i w taki sposób, aby nie stwarzały problemów ze zgodnością z przepisami ani skalowaniem w przyszłości.
Chociaż w tym dokumencie skupimy się na perspektywie założyciela (a nie na technicznej), jego treść jest na tyle szczegółowa, że nie będziesz mieć żadnych problemów z rozmowami ze swoim zespołem lub osobami, które zamierzasz zatrudnić w swojej firmie zajmującej się tworzeniem oprogramowania Fintech.
Wytyczne dotyczące MVP i V2 (jak uniknąć zbyt wielu funkcji)
Przyjrzyjmy się najpierw, jak zasadniczo należy to ująć:
MVP = udowodnij, że jedna pętla wartości jest kluczowa
Przykład: “Użytkownik rejestruje się → wypełnia KYC → wpłaca pieniądze → otrzymuje potwierdzenie”
Wersja 2 = obejmuje więcej, kontroluje więcej, automatyzuje więcej
Przykład: dodatkowe źródła finansowania, dodatkowe mechanizmy kontroli oszustw, dodatkowe funkcje systemu wsparcia, ulepszone raportowanie, możliwość oferowania w więcej niż jednym regionie.
Jeśli Twój produkt MVP nie osiągnie pętli wartości z wysokim stopniem niezawodności, zwiększasz koszty i ryzyko poprzez dodawanie funkcji.
Lista kontrolna oceny funkcji (MVP/V2)
1) Wdrażanie: Podejmij decyzję o retencji w ciągu pierwszych 5 minut
MVP: Co uwzględnić
- Wybór typu użytkownika (osobisty/firmowy) – tylko jeśli jest to konieczne dla produktu
- Minimalne informacje wymagane do założenia KYC i założenia konta
- Jasna definicja tekstu “dlaczego pytamy” w przypadku wrażliwych pól (zmniejszenie liczby osób rezygnujących)
- Wskaźnik postępu (użytkownicy nie lubią być pozostawieni w niepewności co do swoich postępów)
- Możliwość zapisywania i uzupełniania w imieniu użytkownika (wymagane szczególnie w przypadku asynchronicznego KYC)
Wersja 2: Dodatki do rozważenia
- Kody polecające/kampanie (hak wzrostu)
- Lokalne wdrożenie (język i inne wymagania regionalne)
- Personalizacja (wstępny wybór opcji funkcji / oferowanie kolejnych kroków)
- Wdrażanie testów A/B (w celu optymalizacji konwersji)
Mądrość założyciela: Wiele zespołów fintech gromadzi zbyt dużo danych na wczesnych etapach rozwoju. W fintech “mniej danych” oznacza mniejsze ryzyko ORAZ lepsze UX.
2) Uwierzytelnianie konta
MVP
- Możesz uwierzytelnić się za pomocą poczty e-mail lub numeru telefonu (wybierz jedną z opcji).
- Wymagana jest polityka silnych haseł; LUB hasło bezhasłowe (Magic Link/Hasło jednorazowe).
- Podstawowe techniki wiązania urządzeń (proste odciski palców urządzeń).
- Zarządzanie sesjami (wylogowania, sposób obsługi wygaśnięcia tokena, przepływ odświeżania).
- Podstawowa ochrona przed atakami siłowymi (limity przepustowości, blokady).
Wersja 2
- Dostęp do kont przy użyciu kluczy dostępu/uwierzytelniania biometrycznego (zmniejsza ryzyko nieautoryzowanego dostępu).
- Uwierzytelnianie oparte na ryzyku (w jaki sposób wzmocnisz uwierzytelnianie w przypadku nietypowej aktywności na koncie).
- Zarządzanie wieloma urządzeniami (widoczność wszystkich urządzeń uzyskujących dostęp do konta, możliwość odwołania dostępu).
- Udoskonalenia w zakresie silnego uwierzytelniania klienta/uwierzytelniania dwuskładnikowego (w zależności od regionu i produktu).
Jeśli Twój produkt obsługuje płatności/karty, opcje uwierzytelniania są bezpośrednio powiązane z Twoim profilem ryzyka i wymaganiami partnera.
3) Poznaj swojego klienta / Przeciwdziałanie praniu pieniędzy (tożsamość nie jest jednorazową weryfikacją, jest to proces ciągły).
KYC to nie tylko przesłanie zdjęcia paszportowego. KYC to szereg decyzji podejmowanych w całym cyklu życia konta; to proces decyzyjny i przepływ pracy z wieloma skrajnymi przypadkami.
MVP
- Partnerzy handlowi (wymagana weryfikacja tożsamości i/lub aktualności).
- Modele statusu KYC: Oczekujący/Zweryfikowany/Odrzucony/Wymagane ponowne przesłanie.
- Proces ręcznego przeglądu (w ESO MVP) mający na celu sprawdzenie i zatwierdzenie KYC.
- Utwórz ścieżkę audytu zawierającą informacje o tym, kto i jakie zmiany wprowadził oraz o dacie i godzinie wprowadzenia zmiany.
- Podstawowa kontrola zgodności z przepisami AML, oparta na modelu/partnerach (zwykle dostarczanych przez dostawcę).
Wersja 2
- Wzmocniony proces należytej staranności dla segmentów o wyższym ryzyku.
- Ciągły monitoring KYC (okresowe odświeżanie + uruchamianie działań na podstawie zmian).
- Zasady i wyniki oceny ryzyka muszą być zgodne z ryzykiem produktu.
- Lepsze zarządzanie wyjątkami: (niezgodności nazw, wygasłe dokumenty lub częściowa weryfikacja)
- Narzędzia do zarządzania przypadkami zgodności.
NOTATKA: Integracja KYC i AML wpłynie na architekturę całego produktu. Stanami użytkowników, limitami kont, dostępem do kont i przepływem wsparcia należy zarządzać. Traktuj to jako całość.
4) Płatności (gromadzenie dowodów pętli wartości)
Założyciele często pomijają złożoność procesu ustanawiania metod przetwarzania płatności i powiązanych transakcji.
MVP
Najmniejsza wersja metody przetwarzania płatności:
- Najpierw zdecyduj się na wdrożenie pojedynczej metody płatności dla swoich klientów (np. doładowanie karty, przelew bankowy lub skorzystanie z jednego procesora płatności)
- Zdefiniowano stany transakcji (tj. zainicjowano, autoryzowano, przechwycono, nieudano, zwrócono)
- Zapewnij wsparcie dla idempotentnych operacji płatniczych (zapobiega to podwójnemu liczeniu płatności)
- Dostarczaj klientom paragony z historią transakcji
- Wprowadź procedury dotyczące obciążeń zwrotnych/sporów (niech Twój operator płatności zajmie się większością tych spraw za Ciebie)
Jeśli przetwarzasz dane kart, musisz spełniać wymogi PCI (i możesz skorzystać z usług procesora płatności, aby złagodzić wymogi zgodności).
Wersja 2
- Wprowadź dodatkowe metody przetwarzania płatności (np. SEPA, ACH, płatności natychmiastowe, NT lub metody lokalne)
- Ustanowić jasny proces zwrotu pieniędzy wraz z komunikacją dotyczącą terminów zwrotu pieniędzy
- Poznaj podstawowe procedury uzgadniania pomiędzy podmiotem przetwarzającym płatności a wewnętrznym działem księgowości.
- Zapewnij mechanizmy routingu dla wielu procesorów płatności w oparciu o koszty, lokalizację i wskaźniki sukcesu procesorów płatności
- Popraw jakość obsługi klienta poprzez udoskonalenie mechanizmu przetwarzania nieudanych płatności, tj. cofanie płatności, ponawianie prób, powiadomienia.
Integracje bramek płatniczych nie ograniczają się już tylko do “połączenia ze Stripe”, ale obejmują również koordynację wielu procesorów płatności i mechanizm zarządzania ryzykiem mający na celu zapewnienie bezpieczeństwa klientów.
5) Karty (jeśli karty będą uwzględniane w tym rozwoju)
Również nasze MVP może obejmować
- wydawanie kart (nasz najłatwiejszy sposób wysyłki) metodą wirtualną.
- Podstawowy cykl życia karty: wydanej / aktywnej / zamrożonej / zakończonej.
- Podstawowe sterowanie kartą (zamrażanie/odmrażanie, przeglądanie numeru PAN za pomocą bezpiecznej metody dostawcy).
- Proste wyświetlanie transakcji kartowych (transakcje kartowe widoczne w czasie rzeczywistym).
Wersja 2
- Karty fizyczne (produkcja i wysyłka, z weryfikacją adresu).
- Kontrola wydatków (według kategorii sprzedawcy, regionu oraz trybu online/offline).
- Zaawansowane zabezpieczenia kart (dynamiczny kod CVV, bardziej szczegółowe uwierzytelnianie krok po kroku).
- Narzędzia i przepływy pracy dla obciążeń zwrotnych i sporów dotyczących kart.
UX kart to największy czynnik różnicujący produkt od obecnych banków. Wprowadzenie kart fizycznych zbyt wcześnie w ofercie mogłoby zaszkodzić atrakcyjności docelowego segmentu rynku.
6) Portfel + Księga główna (rdzeń Twojego produktu fintech):
Nawet jeśli korzystasz z rozwiązań portfela i rejestru firm trzecich, nadal musisz zdefiniować prosty wewnętrzny model finansowy.
MVP
- Wyświetlanie salda portfela (to, co widzi użytkownik).
- Wpisy w księdze głównej (co się faktycznie wydarzyło).
- Historia transakcji ze statusem transakcji.
- Rezerwa (np. na transakcje oczekujące).
- Jedna lub wiele walut w celu uproszczenia modelu.
Wersja 2
- Portfele wielowalutowe (np. waluty, kursy wymiany, zasady zaokrąglania).
- Podportfele (np. służące do tworzenia skarbców oszczędnościowych, budżetów lub sejfów).
- Zautomatyzowane procesy uzgadniania ksiąg rachunkowych.
- Odsetki/nagrody (jeśli dotyczy).
- Poprawa możliwości audytu + możliwości eksportu (na potrzeby finansowe i zgodności).
Różnica między “ładną aplikacją z interfejsem użytkownika” a platformą Fintech polega na możliwości skalowania w kierunku rozwoju portfela cyfrowego.
7) Pierwszą linią obrony są ograniczenia.
Limity są formą projektowania produktu i pomagają zarządzać ryzykiem.
MVP
- Dzienne/miesięczne limity transakcji
- Limity poziomów KYC (niezweryfikowany kontra zweryfikowany)
- Sprawdzanie prędkości (zbyt wiele prób, zbyt szybko)
- Implementacja bloków miękkich i twardych z przejrzystym UX
- Możliwość obejścia ustawień administratora za pomocą ścieżki audytu.
Wersja 2
- Dynamiczne limity oparte na ocenie ryzyka
- Limity na szynę (karty, przelewy i wypłaty)
- Zestawy reguł ustalane przez partnerów (wymagania wystawcy/bramy)
- Nadpisanie administratora ze ścieżką audytu
Limity chronią przed oszustwami i “nieoczekiwanymi stratami”, podczas gdy Ty uczysz się na podstawie rzeczywistego wykorzystania.
8) Powiadomienia zmniejszają liczbę próśb o pomoc i zwiększają zaufanie użytkowników.
MVP
- Krytyczne alerty: logowanie, zmiana hasła, wynik KYC, status płatności
- Potwierdzenia transakcji: push/e-mail/SMS, w zależności od strategii kanału
- Ustawienia preferencji użytkownika można zmieniać za pomocą prostego przełączania włączania/wyłączania.
Wersja 2
- Tworzenie szablonów powiadomień z lokalizacją
- Inteligentny czas wysyłania powiadomień (godziny ciszy i wysyłanie w partiach)
- Skrzynka odbiorcza w aplikacji
- Impulsy behawioralne poprzez powiadomienia (aktywacja, retencja)
Jeśli robi się to poprawnie, powiadomienia stają się częścią budowania zaufania i nie są tylko szumem marketingowym.
9) Wsparcie (nigdy nie czekaj, aż Twoi klienci się zdenerwują!)
Najbardziej wartościowy gracz:
- Kontakt w aplikacji (formularz kontaktowy lub widżet czatu)
- Kategoryzacja biletów (KYC, płatności, karty, błędy)
- Kontekst zgłoszenia dla użytkowników (identyfikator użytkownika, urządzenie, podjęte działania)
- Gotowe odpowiedzi na często zadawane pytania
Wersja 2:
- Zintegrowane Centrum Pomocy (przeszukiwalne FAQ)
- Zasady eskalacji czatu (VIP, oszustwa, przypadki niezgodności)
- Wsparcie analityczne (typowe problemy, czas rozwiązania)
- Opcje samoobsługowe (resetowanie konta, ponowne wysyłanie dokumentów, sprawdzanie zwrotu pieniędzy)
Wsparcie w branży technologii finansowych nie jest opcjonalne. To sposób na ograniczenie ryzyka i zatrzymanie użytkowników.
10) Narzędzia administracyjne (będą potrzebne szybciej, niż się spodziewasz)
Najbardziej wartościowy gracz:
- Wyszukiwanie użytkowników + Status użytkownika (status KYC, flagi konta)
- Narzędzia weryfikacji ręcznej (opcja wirtualnej akceptacji/odrzucenia + wpisz „dlaczego”)
- Wyszukiwanie transakcji (wyszukiwanie według identyfikatora transakcji lub odniesienia dostawcy)
- Podstawowy dostęp oparty na rolach dla wewnętrznych użytkowników Twojego zespołu
- Rejestr audytu działań podjętych w sekcji administracyjnej
Wersja 2:
- Zarządzanie sprawami (zarządzanie dochodzeniami AML/KYC)
- Interfejs użytkownika silnika reguł (reguły i progi dla limitów, ryzyka i zdarzeń)
- Panele operacyjne (statystyki awarii dostawców, niezgodności wypłat)
- Eksport + Raportowanie (finansowe i zgodności)
- Szczegółowe uprawnienia (najmniej uprawnień)
Większość zespołów fintechowych zbyt długo zwleka z tworzeniem narzędzi administracyjnych, a potem musi gasić pożary, gdy już zaczną. Zbuduj najprostszy panel administracyjny, jaki możesz, aby zachować zdrowy rozsądek.
Wykorzystanie MVP i V2 do planowania rozwoju produktu
Produkty MVP: Jedna ścieżka użytkownika przez produkt, jedna pętla “przepływu pieniędzy”, minimalna integracja zgodności, minimalne narzędzia wsparcia operacyjnego.
Produkty V2: automatyzacja, szerszy zestaw opcji produktów (wiele szyn/regionów), bardziej szczegółowe opcje kontroli, lepsze opcje tworzenia raportów i większa pojemność, mniejsze możliwości skalowania.
Jeśli chcesz w przejrzysty sposób dostosować zakres bez chaosu, zalecamy korzystanie z przewidywalnego cyklu życia z widocznymi wynikami (krótki opis → lista zaległości → dema → lista kontrolna wydania). Właśnie dlatego realizujemy projekty z wykorzystaniem naszego Unison Framework – sztuczna inteligencja wspiera realizację, ale to ludzie są właścicielami wyników, a cotygodniowe demonstracje sprawiają, że wszystko jest realistyczne.
Najpoważniejsze błędy w tworzeniu produktów FinTech:
- Nadmierne rozbudowanie procesu wdrażania użytkownika przed sprawdzeniem podstawowej pętli wartości użytkownika.
- Traktowanie KYC jako procesu sprawdzającego, a nie procesu stanowego.
- Ignorowanie transakcji idempotentnych i czystych transakcji jako transakcji zakończonej. Powoduje to podwójne opłaty i spory dotyczące transakcji.
- Panel administracyjny będzie dostępny dopiero później (a wtedy będzie za późno).
- Niedocenianie oczekiwań klientów Fintech w zakresie bezpieczeństwa urządzeń mobilnych.
Proszę Zapoznaj się ze standardami weryfikacji bezpieczeństwa urządzeń mobilnych OWASP Wskazówki dotyczące tworzenia zabezpieczeń mobilnych. Oto faksem przesłane podstawy skutecznego bezpieczeństwa mobilnego.
Często zadawane pytania
Jaka jest minimalna liczba funkcji niezbędnych do uruchomienia MVP fintech?
Aby uruchomić fintech MVP, musisz stworzyć pętlę roboczą, która obejmuje onboarding, weryfikację tożsamości użytkowników, przelewanie pieniędzy i zapewnienie wsparcia w razie problemów. Wszystko inne zawarte w MVP jest opcjonalne, dopóki pętla nie zadziała.
Czy powinniśmy stworzyć własny system KYC/AML?
Większość zespołów zaczyna od integracji z zewnętrznym deweloperem, aby opracować własne procesy wewnętrzne, a po zdobyciu odpowiedniej liczby klientów, zwiększeniu wolumenu operacji lub po tym, jak nie będą już chciały płacić za usługi firmy zewnętrznej, decydują o sposobie wdrożenia własnego systemu KYC.
Czy musimy spełniać wymogi PCI DSS?
Zgodność ze standardem PCI DSS będzie zależeć od sposobu przetwarzania danych kart kredytowych klientów w ramach Twojego produktu oraz od tego, czy korzystasz z usług dostawców usług zgodnych z PCI. Możesz ograniczyć zakres zgodności ze standardem PCI, współpracując z zewnętrznymi dostawcami usług przetwarzania kart, pod warunkiem, że nigdy nie przetwarzasz bezpośrednio danych poufnych. Zgodność ze standardem PCI DSS ma zastosowanie do każdego, kto akceptuje, przetwarza, przechowuje lub przesyła dane kart kredytowych.
Kiedy mogę dodać integrację z otwartą bankowością do mojego produktu?
Powinieneś dodać integrację z otwartą bankowością do swojego produktu, o ile wartość dodana produktu jest w danym momencie wyraźnie widoczna. Powinieneś również dodać integrację z otwartą bankowością, o ile posiadasz zgodny z przepisami model biznesowy i sieć partnerów, z którymi możesz współpracować.
Jak Appricotsoft pomaga Ci tworzyć odpowiednie funkcje Fintech (MVP → V2)
W Appricotsoft jesteśmy nastawieni na tworzenie oprogramowania, z którego jesteśmy dumni – oprogramowania funkcjonalnego, prostego i tworzonego z myślą o odpowiedzialności.
W przypadku technologii finansowych stosujemy te zasady w następujący sposób:
- Zaczynamy od pętli wartości, zamiast od listy życzeń dotyczących funkcji. Wykorzystując tę pętlę wartości jako mapę drogową, identyfikujemy główną ścieżkę, która pomoże nam zmapować wszystkie niezbędne moduły, aby Twój system działał jako system kompleksowy.
- Oprócz mapowania ścieżek, przechowujemy wszystkie nasze procesy KYC, płatności i portfele jako maszyny stanowe. Wykorzystując koncepcję maszyny stanowej, będziemy w stanie kontrolować chaos w skrajnych przypadkach, zapewniając, że każda transakcja będzie miała spójny stan i przejścia, a także będziemy przechowywać rejestr wszystkich transakcji i w razie potrzeby bezpiecznie je ponownie przetwarzać.
- Tworzymy najmniejszy zestaw narzędzi administracyjnych, który minimalizuje trudności operacyjne dla zespołu zajmującego się analizą KYC, badaniem i rozwiązywaniem problemów z płatnościami w czasie rzeczywistym, zapewniając jednocześnie wystarczającą ilość danych „przed” i „po” w celu śledzenia działań.
- Wspieramy naszych klientów, zapewniając przewidywalną prędkość (cotygodniowe wydania, widoczne ryzyko, jasne kompromisy) przy użyciu podejścia Unison (wspólna prawda, brak tarć w kontroli zakresu) i jakość wbudowaną w przepływ pracy, a nie dopiero na końcu.
Aby zapoznać się z dodatkowymi treściami naszego zespołu dotyczącymi usług finansowych, zapoznaj się z dwoma poniższymi wpisami, które uzupełniają dzisiejszą listę kontrolną najlepszych praktyk w zakresie usług finansowych:
1) Nasza metodologia bezpieczeństwa usług finansowych
2) Jak wybrać partnera technologicznego w sektorze usług finansowych (i o co pytać).
Ostatnie myśli
Najlepszy produkt fintech niekoniecznie musi mieć największy zestaw funkcji – to taki, który:
- Zapewnia kompletny i niezawodny cykl pieniądza/wartości
- Zapewnia przejrzystość tożsamości i transakcji
- Utrzymuje najwyższy poziom bezpieczeństwa i możliwości audytu.
- Dostarcza narzędzi niezbędnych zespołowi operacyjnemu, aby mógł pomagać użytkownikom bez paniki.
Skorzystaj z powyższej listy kontrolnej, aby zdefiniować i nakreślić swój Minimalny Produkt Zdatny (MVP), a następnie stworzyć plan działania, który przygotuje Cię do uruchomienia wersji 1. i 2. swojej aplikacji. Ponadto, jeśli zależy Ci na płynnym i przewidywalnym procesie rozwoju z grupą uczciwych programistów, którzy dostarczą Ci produkt najwyższej jakości, chętnie Ci pomożemy.
Wezwanie do działania: Jeśli jesteś w trakcie opracowywania aplikacji fintech i chcesz zobaczyć zakres projektu i harmonogram dostosowany do Twoich potrzeb, proszę o wycenę projektu rozwoju aplikacji. Możemy pomóc Ci w opracowaniu Twojego MVP, gwarantując stworzenie systemu, który będzie się rozwijał i będzie zgodny ze standardami branżowymi.
